车险怎么买才最划算

本文最后更新于:2023年9月7日 下午

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车险种类有哪些?

车改之后,车险分为交强险与商业险,商业险分为3大主险与11个附加险。

下表是所有车险险种,大家可以收藏,买车险的时候方便拿出来对照参考。
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老司机一般买哪些?

那这么多车险产品,到底哪些真正有用?哪些纯属鸡肋呢?懂保君下面就介绍老司机都怎么买,如果不了解的,照着买,也不会出错。

1、交强险:必买,不买不能上路

交强险三个特点:强制购买,不买无法上路;全国统一收费;对第三方的伤害最高赔付20万元。

交强险只能赔付他人的损失,主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等,都是不赔的;当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是,你和别人撞车了,你的交强险赔别人,别人的交强险赔你。

交强险的赔偿是按照项目计算的,每个项目都有固定的赔付额度,超过额度的部分就要自己承担了。

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大家注意这个无责赔偿费用,简单说,假如老王的车撞到你的车,老王受伤了,虽然是他全责,这时候你的交强险还要赔他医药费。难受,被人撞了还得给人赔钱(虽然是保险公司赔)。

交强险费率:

车险2020年的改革,大家交强险对5折优惠非常期待,但是仅有4个地区能够实现,这多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数,不同地区执行标准不一样。

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以E区的上海为例,最多能优惠30%,保险费用6座以下的能减到665元,6座以上的能减到770,当然,能优惠的条件是连续三年不出险。

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只要出险,之前积累的优惠就没有了,所以各位车主面对两三百的小损失,个人觉得可以自掏腰包的,没必要报保险。

一般情况下,交强险有垫付义务,如果驾车造成受害人受伤需要抢救,无论你有没有责任,救人要紧,在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

2、商业险:数据告诉我们,建议买,用得上也赔的到

以2020年为例, 全国商业险投保率(商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数)为84.9%,也就是说100个人里面有85个人买了商业险。

那这85个人为什么买呢:

从出险频率看,一年有超过1/5的概率用得上商业险:全国商业险平均出险频度(出险频度=立案件数/满期车年)为22.1%

从出险后赔款看,赔款远高于保费:全国商业险案均已结赔款(案均已结赔款=已结赔款/已结件数)为5279元,对比2020年商业险单均保费为2759元。

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###(1)三者险:只要上路就必买!

简单来说,第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西,就可以用第三者责任险来赔,作用跟交强险类似,可作为交强险的补充,超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者,是除了你和保险公司之外的第三方,可以是一辆车,一个人,一棵树,赔付的范围比较广泛。

那三者险买多少保额好呢?

三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额(18万)。

其中,当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元,消费支出48879元。

那么,三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元,建议上海车主至少买200万以上的三者险。

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上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金,供大家购买三者险时参考。

###(2)车损险:担心车辆受损可以购买

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顾名思义,车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车,可以考虑这个险种,毕竟新车刮了擦了,还是有点心痛的。

经过2020年的改革之后,盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买,统统并入车损险保障范围。

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔,最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失,车损险也可以买单。

车损险保的是自己的车,保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故,导致自己和对方的车都受损了,是自己全责或者部分责任,那么自己的车辆走车损险,对方的车辆走交强险和第三者责任险;若是自己无责任,那么所有费用都是对方保险公司出。

###(3)座位险/驾乘险:重视车上人员安全可以购买

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座位险即车上人员责任险,其本质是责任险,在车辆使用过程中,因驾驶人员的责任,导致意外事故发生造成车上人员受伤,座位险可以理赔。

驾乘险即驾乘意外险,其本质是意外险,对车上的驾驶员以及乘客做出保障,当发生意外事故时,保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。

驾乘险和座位险两个险种不能相互替代,车主朋友们要仔细区分,结合自己的实际情况,决定是否购买。

如果大家一会坐A车,一会又开B车,经常要更换驾乘车辆,建议购买“跟人”的驾乘险。可以对大家的出行提供保障。

如果自己的车经常载不同的人,建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一,如果想要买更高保额可以买驾乘险,如果认为10万元以内保额足够,可以买座位险。

下图是座位险与驾乘险的区别:

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###(4)附加医保外医疗费用责任险

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懂保君朋友买车险的时候,最后这个险种,保险业内寿险资深核保专家,同时也是十几年的老车主,千叮咛万嘱咐,一定要买这个险种。说实在话,以前他对这个险种真的是听都没听过,不过当他听完核保老师的分析,觉得还是很有道理:

当造成人伤事故(第三者和车上人员)时候,若产生治疗费用,在医保外的项目,保险公司不承担,必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。

一般医保外费用,在伤者救治医疗费用金额的15%左右,若造成较大事故,比例可能更高,考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格,建议购买商业险的车主购买这个附加险。

不过要注意的是,想买这个险种,必须购买三者险或者车损险之后才可附加。

最后,懂保君还要再唠叨一句:道路千万条,安全最重要,保险只是事后补救,只有安全驾驶才能保证我们平安到达目的地。

References


车险怎么买才最划算
https://baymax55.github.io/2023/09/06/other/车险怎么买才最划算/
作者
baymax55
发布于
2023年9月6日
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